カードローンとクレジットカードのキャッシング枠どっちを選ぶ？金利や利用限度額等を解説
掲載日：2024年12月30日
急にお金が必要になったとき、金融機関からお金を借りる方法として「カードローン」と「クレジットカードのキャッシング枠」があります。
どちらも便利な借入手段ですが、それぞれに特徴やメリット・デメリットがあり、状況によって使い分けることが重要です。
本記事では、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠の違いや、金利や利用限度額等の比較を通じて、どちらを選ぶべきかを解説します。最適な借入方法を見つけるための参考にしてください。
カードローンもクレジットカードのキャッシングもお金を借り入れるサービス
お金を借りる方法には「カードローン」と「クレジットカードのキャッシング枠」があり、それぞれ異なる目的や特徴を持っています。
カードローンとクレジットカードのキャッシング枠が、どのような仕組みで運用されているのかチェックしてみましょう。
カードローン
カードローンは、主に以下の特徴を持っています。
- 借入専用のサービス
- 利用限度額が大きい
- 低金利で長期的に返済する場合でも利息負担を抑えられる
カードローンは、金融機関が提供する個人向けの借入専用サービスです。利用者は、指定された利用限度額内で必要な金額を借り入れ、後で返済する仕組みです。
カードローンは借り入れに特化しているため、一般的に利用限度額が高く、金利が比較的低めに設定されています。
一般的に担保や保証人は不要で、契約時に必要な書類を提出することでスムーズに利用を開始できます。
クレジットカードのキャッシング枠
クレジットカードは、主に商品の購入時に後払いで代金を支払うサービスとして知られています。その際の利用枠を「ショッピング枠」と呼び、利用者がクレジットカード払いをすると、カード会社が加盟店に立て替え払いを行い、後日カード会社から利用者へ利用代金の請求が行われる仕組みになっています。
返済方法は、1回払い、分割払い、リボ払い等から利用者が選択できます。
そして、お金を借りたい方向けにクレジットカード会社が提供しているサービスが、付帯機能である「キャッシング枠」です。キャッシング枠が設けられているカードであれば、利用限度額の範囲内で、ATM等から現金を借り入れられます。
クレジットカードのキャッシング枠の特徴は、次の通りです。
- ショッピング等の代金立替がメインのサービスで、キャッシングは付帯機能
- 利用限度額が小さい
- 高金利であるため長期間に渡って返済する場合には注意が必要
以上のように、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、それぞれの特徴や利用目的に応じて使い分けることが重要です。
カードローンとクレジットカードのキャッシング枠の違い
カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、どちらもお金を借りる手段ですが、その目的や条件にいくつか重要な違いがあります。
以下では、「利用限度額と金利」、「借入方法と返済方法」を比較し、解説します。
利用限度額・金利の比較
利用限度額や金利は、借入時の返済負担や借り入れのしやすさに直結する重要なポイントです。ここでは、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠の違いを詳しく見ていきます。
利用限度額
利用限度額は、借り入れを専門とするカードローンの方が大きく設けられています。
利用限度額は、利用者の収入や借入状況等の審査によって決定されますが、最大で数百万円程度の借り入れが可能な場合もあります。一般的に、銀行系カードローンであれば、最大800万円程度まで可能です。
一方、クレジットカードのキャッシング枠は、通常10万円〜100万円程度が上限に設定されており、カードローンに比べて限度額が低く、少額の借入向きだと言えます。
金利
銀行カードローンの場合年2.0％〜15.0％程度、消費者金融カードローンの場合年3.0％〜18.0％程度の金利が設定されています。銀行カードローンの方が金利は低い傾向にあり、長期の借入であっても、利息の負担を軽減できる場合があります。
クレジットカードのキャッシング枠の場合は、年15.0％〜18.0％程度とカードローンと比較すると高めに設定されています。長期返済の場合は利息が大きくなるため、借入前に返済総額を算出して十分に検討する必要があります。
以上をまとめると、カードローンは、少額からまとまった金額まで柔軟に対応でき、高額の借入になるほどキャッシング機能を利用する場合よりも利息を軽減しやすいと言えます。「大は小を兼ねる」と考えて様々なシーンに対応できるよう準備しておいても良いでしょう。
長期間返済を見越してお金を借りたい場合は、金利が低いカードローンと相性が良いと言えます。
クレジットカードのキャッシング枠が向いている方は、少額を短期間で借りたい方や、クレジットカードを頻繁に利用する方です。
クレジットカードのキャッシング枠は、クレジットカードの申込時にキャッシング枠にも申し込むことでカードに付帯されます。そのため、新規のサービスに申し込む必要がなく、手軽に現金を借りることができます。
また、クレジットカードのキャッシング枠は海外旅行中に現地のATMで借り入れができるメリットもあります。
借入方法・返済方法の比較
借入方法や返済方法も、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠で異なります。
借入方法
カードローンは、銀行や提携ATM、インターネットバンキング等を通じて簡単に借り入れができます。即日融資も可能な場合が多く、便利です。
クレジットカードのキャッシングは、提携ATMで現金を引き出す方法が一般的です。事前にキャッシング枠が設定されていない場合、申請をして審査を受ける必要があります。
返済方法
カードローンの返済は、毎月決められた額を返済する「約定返済」に加え、好きなタイミングで返済ができる「任意返済」が可能です。早めに返済すると約定返済の回数が短縮され、その分発生する金利を抑えられます。金銭に余裕があるときは、なるべく任意返済することをおすすめします。
約定返済は、設定した普通預金口座から自動引き落としです。任意返済の場合は、インターネットバンキングやATMから行うことが多いです。
クレジットカードのキャッシング返済は、カード会社によって異なりますが、約定返済では口座から自動引き落としされる方法や、カード会社が指定した口座に振り込みを行う方法があります。
一回払いの場合は全額、リボ払いの場合は毎月ほぼ一定額の元金と利息を返済する必要があります。
また、カードローンと同様に、任意返済も可能です。
みずほ銀行カードローンはお申込も返済もインターネットで可能
銀行カードローンを検討している方や、なるべく早くお金を借りたい方には、みずほ銀行カードローンがおすすめです。
インターネットから24時間申込が可能です。借り入れや返済も、インターネットバンキング「みずほダイレクト」から行うことができます。近くに銀行や提携ATMがない方や、手続きに行く時間がない方も利用しやすいカードローンです。
また、みずほ銀行カードローンでは、利用残高に応じた返済額が設定される「残高スライド方式」を採用しており、効率的に返済を進められます。金利も年2.0％〜14.0％*1で、一般的なクレジットカードのキャッシング枠よりも低金利でご利用いただけます。
さらに、みずほ銀行で住宅ローンを契約中の方は、金利が年0.5％引き下げられる特典もあります。
- *1お借入金利はご利用限度額に応じて異なります。
まとめ
カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、それぞれ異なる特徴を持っています。
カードローンは借入専用のサービスで、利用限度額の大きさと低金利が魅力です。まとまった資金が必要な場合や、返済総額を抑えたい場合にはカードローンが適しています。
一方、クレジットカードのキャッシング枠は、日常的に利用するクレジットカードに付帯する現金借入機能であり、少額の借入に便利です。ただし、金利が高い傾向にあるので注意が必要です。
いずれの選択肢も、計画性を持ち適切に利用すれば大変便利なサービスです。どちらを選ぶかは、借りたい金額や返済計画、金利負担をよく考えて決めると良いでしょう。
カードローンのお申込は
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- *ご利用いただける方：ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方で、安定した収入があり、みずほ銀行指定の保証会社である株式会社オリエントコーポレーション（以下オリコ）またはアイフル株式会社（以下アイフル）の保証を受けることができる方
- *カードローンのお申込に際してはみずほ銀行およびみずほ銀行指定の保証会社であるオリコまたはアイフルの審査があります。審査の結果によっては、カードローンご利用のご希望に沿えない場合があります。
- *カード種類は「キャッシュカード兼用型」となります。「キャッシュカード兼用型」には自動貸越機能が付与されます。
- *みずほ銀行、オリコまたはアイフルより申込内容の確認のため、ご本人さまやお勤め先にお電話を差しあげる場合があります。申込時間により、ご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。なお、ご連絡がとれなかった場合はお申込を取り下げさせていただく場合もあります。
- *お申込の時間帯により、申込後のお手続きのご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。
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確認にご協力いただけない場合は、カードローンを含めるすべてのお取引が制限される可能性がございますのでご留意ください。
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全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターにおいて、2019年3月29日より「貸付自粛制度」がスタートしました。
詳しくは貸付自粛制度のご案内よりご確認ください。
ギャンブル等依存症に関する注意事項や、対処に困った場合の相談窓口はこちらから
監修者情報
内山貴博（うちやま・たかひろ）
- ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、証券会社で5年半勤務。その後FPとして独立。日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。2018年にはFPの役割について探求した論文を執筆。
