カードローンとキャッシング枠どっちがいい？金利や利用限度額の違いを解説

掲載日：2024年12月30日（2026年3月13日更新）

• *本記事は、株式会社みずほ銀行が提供しています。
• *記事の制作にあたっては、外部の協力会社に一部業務を委託しています。監修者は、情報の正確性・公平性の観点から監修を行っており、特定の商品やサービスをおすすめするものではありません。

急にお金が必要になったとき、金融機関からお金を借りる方法として「カードローン」と「クレジットカードのキャッシング枠」があります。

どちらも便利な借入手段ですが、それぞれに特徴やメリット・デメリットがあり、状況によって使い分けることが重要です。

本記事では、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠の違いや、金利や利用限度額等の比較を通じて、どちらを選ぶべきかを解説します。最適な借入方法を見つけるための参考にしてください。

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠はどっちがいい？

お金を借りる方法には「カードローン」と「クレジットカードのキャッシング枠」等があり、それぞれ異なる目的や特徴を持っています。

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠が、どのような仕組みで運用されているのかチェックしてみましょう。

カードローン

カードローンは、主に以下の特徴を持っています。

• 借入専用のサービス
• 利用限度額が大きい
• 低金利で長期的に返済する場合でも利息負担額を抑えられる

カードローンは、金融機関が提供する個人向けの借入専用サービスです。利用者は利用限度額内で必要な金額を借り入れ、後で返済する仕組みです。

カードローンは借入に特化しているため、一般的にクレジットカードのキャッシング枠と比べ利用限度額が高く、金利が比較的低めに設定されています。

一般的に担保や保証人は不要で、契約時に必要な書類を提出することでスムーズに利用を開始できます。

関連記事：「カードローンとは？メリットやデメリット、申込方法を分かりやすく解説」

クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードは、主に商品の購入時に後払いで代金を支払うサービスとして知られています。その際の利用枠を「ショッピング枠」と呼び、利用者がクレジットカード払いをすると、カード会社が加盟店に立替払を行い、後日カード会社から利用者へ利用代金の請求が行われる仕組みになっています。

返済方法は、1回払い、分割払い、リボ払い等から利用者が選択できます。

そして、お金を借りたい方向けにクレジットカード会社が提供しているサービスが、付帯機能である「キャッシング枠」です。キャッシング枠が設けられているカードであれば、利用限度額の範囲内で、ATM等から現金を借り入れることができます。

クレジットカードのキャッシング枠の特徴は、次の通りです。

• ショッピング等の代金立替がメインのサービスで、キャッシングは付帯機能
• 利用限度額が小さい
• 高金利であるため長期間に渡って返済する場合には注意が必要

以上のように、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、それぞれの特徴や利用目的に応じて使い分けることが重要です。

関連記事：「キャッシングとは？カードローンとの違いを比較して分かりやすく解説」

【項目別】カードローンとクレジットカードのキャッシング枠の違い

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、どちらもお金を借りる手段ですが、その目的や条件にいくつか重要な違いがあります。

以下では、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠について、利用限度額や金利等を比較し、解説します。

利用限度額

利用限度額は、借入を専門とするカードローンの方が大きく設けられています。

利用限度額は、利用者の収入や借入状況等の審査によって決定されますが、最大で数百万円程度の借入が可能な場合もあります。一般的に、銀行系カードローンであれば、最大800万円程度まで可能です。

一方、クレジットカードのキャッシング枠は、通常10万円～100万円程度が上限に設定されているものが多く、カードローンに比べて利用限度額が低く、少額の借入向きだと言えます。

金利

銀行カードローンは年2.0％～15.0％程度、消費者金融カードローンは年3.0％～18.0％程度の金利が設定されています。銀行カードローンの方が金利は低い傾向にあり、長期の借入であっても、利息の負担を軽減できる場合があります。ただし、低い金利は借入限度額が高額である場合に設定されるケースが多いです。

クレジットカードのキャッシング枠の場合は、年15.0％～18.0％程度とカードローンと比較すると高めに設定されているものが多いです。長期返済の場合は利息が大きくなるため、借入前に返済総額を算出して十分に検討する必要があります。

以上をまとめると、カードローンは、少額からまとまった金額まで柔軟に対応でき、高額の借入ではキャッシング機能を利用する場合よりも利息を軽減しやすいと言えます。「大は小を兼ねる」と考えて様々なシーンに対応できるよう準備しておいても良いでしょう。

返済期間が長くなることを見越してお金を借りたい場合は、金利が低いカードローンと相性が良いと言えます。

クレジットカードのキャッシング枠が向いている方は、少額を短期間で借りたい方や、クレジットカードを頻繁に利用する方です。

クレジットカードのキャッシング枠は、クレジットカードの申込時にキャッシング枠も申し込むことでカードに付帯されます。そのため、新規のサービスに申し込む必要がなく、手軽に現金を借りることができます。

また、クレジットカードのキャッシング枠は海外旅行中に現地のATMで借入ができるメリットもあります。

借入方法

カードローンは、銀行や提携ATM、インターネットバンキング等を通じて簡単に借入ができます。最短当日の借入も可能な場合が多く、便利です。

クレジットカードのキャッシングは、提携ATMで現金を引き出す方法が一般的です。事前にキャッシング枠が設定されていない場合、申込をして審査を受ける必要があります。

返済方法

カードローンの返済は、毎月決められた額を返済する「約定返済」に加え、好きなタイミングで返済ができる「任意返済」が可能です。早めに返済すると約定返済の回数が短縮され、その分発生する利息を抑えられます。金銭に余裕があるときは、なるべく任意返済することをおすすめします。

約定返済は、一般的に設定した普通預金口座から自動引き落としとなります。任意返済の場合は、インターネットバンキングやATMから行うことが多いです。

クレジットカードのキャッシングの返済は、カード会社によって異なりますが、約定返済では口座から自動引き落としされる方法や、カード会社が指定した口座に振り込みを行う方法があります。

一回払いの場合は全額、リボ払いの場合は毎月ほぼ一定額の元金と利息を返済する必要があります。

また、カードローンと同様に、任意返済も可能です。

年会費

カードローンの契約においては、銀行や消費者金融を問わず、年会費や入会費といった費用は一切発生しないのが一般的です。

一方で、クレジットカードのキャッシング枠の場合、クレジットカードに付帯されたサービスのため、そのカード自体に年会費が設定されているケースもあります。

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠で迷ったときの判断ポイント

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠のどちらを選ぶべきか迷った際には、借入金額や利用目的に応じて判断しましょう。以下では、カードローンとクレジットカードのキャッシング枠どっちを選べば良いか迷ったときの判断ポイントを解説します。

まとまったお金を借りるならカードローン

まとまった資金が必要な場合には、カードローンでの借入が適しています。

カードローンは借入に特化したサービスとして設計されており、利用限度額が数百万円単位に設定されている商品が多く見られるのが特徴です。

一方、クレジットカードのキャッシング機能における利用限度額は、一般的に10万円から100万円にとどまります。

高額の借入を希望する際には、カードローンを選択することで資金ニーズに対応しやすくなるでしょう。加えて、借入額が大きくなるほど金利が低く設定される傾向があるため、返済時の利息負担を軽減できる可能性も期待できます。

ただし、実際の借入限度額は審査によって決定されるため、必ずしも希望額を借り入れることができるわけではありません。

少額を借りるならクレジットカードのキャッシング枠

10万円から100万円程度の少額を一時的に借りたい場合には、クレジットカードのキャッシング枠が向いています。

一般的なクレジットカードのキャッシング枠の利用限度額は10万円から100万円程度に設定されることが多く、急な出費や冠婚葬祭費等、突発的に発生する少額の資金ニーズへ柔軟に対応できます。

また、クレジットカード発行時にキャッシング枠を設定しておけば、新たな審査を受けることなく、コンビニや銀行のATMから即座に現金を引き出せるのが魅力です。

カードローンと比較すると金利は高めに設定されていますが、短期間で返済する場合には利息負担額も限定的なため、手軽さを重視する方に適したサービスといえるでしょう。

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用する際の注意点

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠は便利なサービスですが、利用にあたってはいくつか押さえておくべき点があります。

以下では、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用する際の注意点を解説します。

金融機関による審査が必ず実施される

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用する際には、金融機関による審査が必ず実施されます。

審査では主に申込者の年収や勤務先、勤続年数といった属性情報と、過去のローン利用状況や返済履歴を記録した信用情報が確認され、返済能力を総合的に判断されます。

また、他社からの借入状況についても必ず確認が行われ、複数社から借入がある場合や借入総額が多い場合には、審査通過が難しくなる可能性があります。

関連記事：「カードローンの審査内容は？必要な理由や通らない場合の対処法を解説」

総量規制の上限を超えての借入はできない

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止する制度を指します。

消費者金融やクレジットカード会社等の貸金業者からお金を借りる際には、貸金業法で定められた総量規制が適用されます。貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新たな借入は原則として認められません。

例えば、年収300万円の方であれば、すべての貸金業者からの借入合計額が100万円を超えると新規の借入はできない仕組みです。

総量規制は過度な借入から消費者を守るために設けられており、複数の貸金業者から借入がある場合でも、その合計額が年収の3分の1以内である必要があります。

なお、銀行カードローンは賃金業法上の賃金業者に該当しないため、総量規制の対象外ですが、過去に多重債務が社会問題化したこともあり、銀行カードローンでも総量規制に準じた年収の制限や審査基準を独自に設けるところが増えています。

クレジットカードのキャッシング枠を利用するとショッピング枠が少なくなる

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠が設定されていますが、両者は独立しているわけではありません。

カード全体の利用限度額である総枠の中に含まれており、キャッシング枠を利用した分だけショッピング枠が減る仕組みです。

例えば、総枠が50万円でキャッシング枠を20万円利用した場合、ショッピング枠で利用できるのは残りの30万円となります。一方で、ショッピング枠を50万円いっぱい利用するとキャッシング枠が利用できなくなります。

そのため、旅行や大きな買い物を予定している場合には、キャッシング枠の利用によってショッピング枠が不足しないよう注意が必要です。

返済シミュレーションで返済額や利息を確認する

カードローンやクレジットカードのキャッシング枠を利用する前に、必ず返済シミュレーションを行いましょう。また、借入には利息が伴うため、利息がいくらかかるのかも確認したうえで返済計画を立てることが重要です。

返済シミュレーションとは、借入金額や金利、返済期間等を入力することで、毎月の返済額や利息総額、支払総額を事前に確認できるツールのことを指します。多くの金融機関がウェブサイトで無料提供しているため、借入前に活用しましょう。

シミュレーションを行うことで、自分の収入に対して無理のない返済計画を立てられるだけでなく、返済期間が長期化した場合の利息負担額の増加も把握できます。

みずほ銀行カードローンはお申込も返済もWEBで可能

銀行カードローンを検討している方や、なるべく早くお金を借りたい方には、みずほ銀行カードローンがおすすめです。

WEBから24時間申込が可能です。借入や返済も、「みずほダイレクト（アプリ・ブラウザ版）」から行うことができます。近くに銀行や提携ATMがない方や、手続きに行く時間がない方も利用しやすいカードローンです。

また、みずほ銀行カードローンでは、利用残高に応じた返済額が設定される「残高スライド方式」を採用しており、効率的に返済を進められます。金利も年2.0％〜14.0％で、一般的なクレジットカードのキャッシング枠よりも低金利でご利用いただけます^*1。

さらに、みずほ銀行で住宅ローンを契約中の方は、金利が年0.5％引き下げられます^*2。

• *1）お借入金利はご利用限度額に応じて異なります。
• *2）本カードローンのご契約店で住宅ローンをご利用いただいている場合に限ります。

みずほ銀行カードローンの詳細はこちら

まとめ

カードローンとクレジットカードのキャッシング枠は、それぞれ異なる特徴を持っています。カードローンは借入専用のサービスで、利用限度額の大きさと低金利が魅力です。まとまった資金が必要な場合や、返済総額を抑えたい場合にはカードローンが適しています。

一方、クレジットカードのキャッシング枠は、日常的に利用するクレジットカードに付帯する現金借入機能であり、少額の借入に便利です。ただし、金利が高い傾向にあるので注意が必要です。

いずれの選択肢も、計画性を持ち適切に利用すれば大変便利なサービスです。どちらを選ぶかは、借りたい金額や返済計画、金利負担をよく考えて決めると良いでしょう。

カードローンお申込に関するご注意事項

• *ご利用いただける方：ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方で、安定した収入があり、みずほ銀行指定の保証会社である株式会社オリエントコーポレーション（以下オリコ）またはアイフル株式会社（以下アイフル）の保証を受けることができる方
• *カードローンのお申込に際してはみずほ銀行およびみずほ銀行指定の保証会社であるオリコまたはアイフルの審査があります。審査の結果によっては、カードローンご利用のご希望に沿えない場合があります。
• *カード種類は「キャッシュカード兼用型」となります。「キャッシュカード兼用型」には自動貸越機能が付与されます。
• *みずほ銀行、オリコまたはアイフルより申込内容の確認のため、ご本人さまやお勤め先にお電話を差しあげる場合があります。申込時間により、ご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。なお、ご連絡がとれなかった場合はお申込を取り下げさせていただく場合もあります。
• *お申込の時間帯により、申込後のお手続きのご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。
• *審査結果の最短当日回答は、みずほ銀行の普通預金口座をお持ちの方に限ります。
• *お申込の際に、パソコンまたは携帯電話のメールアドレスが必要です。必要書類のご登録や審査結果、ご契約内容のご連絡はメールのみとなります。メールアドレスの誤登録にはご留意ください。
• *みずほ銀行のドメイン（@clpf.mizuhobank.co.jp）からのメールを受信できるよう設定してください。
• *メールサービス提供会社が、迷惑メールに関する対応の厳格化を進めているため、お申込時にご登録いただいたメールアドレスにご連絡メールが届かない可能性がございます。ご留意ください。
• *お客さまとのお取引の内容、状況等に応じて、過去にご確認させていただいた、お客さまの氏名・住所・生年月日や、お取引の目的等を、再度ご確認させていただく場合がございます。また、その際に各種書面等のご提示をお願いする場合がございます。
  確認にご協力いただけない場合は、カードローンを含めるすべてのお取引が制限される可能性がございますのでご留意ください。

推奨環境

お申込や申込後のお手続きの際は、各ブラウザの最新バージョンを推奨します。

デバイス	対応ブラウザ
iOS（モバイル）	Apple Safari
Android（モバイル）	Google Chrome
Windows	Google Chrome Microsoft Edge Mozilla Firefox
macOS	Google Chrome Apple Safari Mozilla Firefox

• *上表は動作保証をするものではありません。推奨環境でも使用する機種やブラウザによってはご利用いただけない場合や正しく表示されない場合があります。

普通預金口座の開設におけるご注意事項

• *2021年1月18日 月曜日より、普通預金口座は通帳を発行しない「みずほe-口座」での開設となります。（詳しくはこちら）
• *口座開設後、「キャッシュカード」は「簡易書類」「転送不要」にてお送りします。

お受取に際し、以下の事項にご留意ください

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本人確認書類に部屋番号まで記載があることをご確認ください。本人確認書類に部屋番号まで記載がない場合は、記載のある本人確認書類をご用意のうえ、お申し込みください。

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「転送不要」の郵便物は、「転居・転送サービス」をご利用中の場合でも配達されません。転居されている場合は、現在お住まいの住所の記載がある本人確認書類をご用意のうえ、お申し込みください。

• *表札が出ていない場合、配達されないことがあります。

• *本人確認書類のお名前にある旧字体・異体字でお申し込みされた場合は、新字体のお名前での口座開設となりますので、あらかじめご了承ください。
• *本人確認書類はみずほ銀行が申込内容を確認した時点で有効なものに限ります。有効期限等にご注意ください。
• *年末年始・ゴールデンウィーク等、銀行休業日の関係で通常よりお手続きに日数を要する場合がありますのであらかじめご了承ください。
• *その他にもご利用にあたってのご注意事項があります。お申込の前に必ずご確認ください。

全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターにおいて、2019年3月29日より「貸付自粛制度」がスタートしました。
詳しくは貸付自粛制度のご案内よりご確認ください。
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監修者情報

内山貴博（うちやま・たかひろ）

• ファイナンシャルプランナー

大学卒業後、証券会社で5年半勤務。その後FPとして独立。日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。2018年にはFPの役割について探求した論文を執筆。

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