フリーローンとは？カードローンとの違いやメリット、注意点を解説

掲載日：2024年10月30日

フリーローンとは使い道が原則自由なローン商品
フリーローンとカードローンの違い
フリーローンでお金を借りるメリット
フリーローンでお金を借りるデメリット
フリーローンの利用が向いているシーン
フリーローンを利用するときの注意点
みずほ銀行カードローンは幅広い用途に利用できます
まとめ

フリーローンは、借りたお金の使い道が原則自由なローン商品です。幅広い用途で使えるローンにはカードローンもありますが、フリーローンとは異なる点も存在します。

本記事では、フリーローンの概要とカードローンとの違い、フリーローンのメリット・デメリットを解説します。フリーローンが向いているシーンも紹介するので参考にしてください。

フリーローンとは使い道が原則自由なローン商品

フリーローンは、金融機関が提供する借入金の使い道が原則自由なローン商品です。住宅ローンや教育ローン、マイカーローン等は借入金の使い道が決まっていますが、フリーローンは幅広い目的で利用できます。

ただし、事業資金や投機性資金等、一部利用できない使い道もあるため注意しましょう。金融機関によっては、事業資金向けのフリーローンを用意しているところもあります。利用の際は借りられる金額や金利等とともに、借入金の使い道が適しているかも確認しましょう。

フリーローンとカードローンの違い

使い道が原則自由なローン商品には、カードローンも存在します。フリーローンと似た部分もありますが、追加の借入ができる点や返済期間の定め等が異なる点です。

	フリーローン	カードローン
借入金の使い道	原則自由	原則自由
追加の借入	別途申込が必要	限度額の範囲内なら繰り返し借入可能
返済期間	最長期間が決まっている	期間の定めはない
申込から借入までの時間	借入までやや時間がかかる	比較的早く借りられる
専用カードの発行	なし	あり（カードレスタイプもある）

	フリーローン	カードローン
借入金の使い道	原則自由	原則自由
追加の借入	別途申込が必要	限度額の範囲内なら繰り返し借入可能
返済期間	最長期間が決まっている	期間の定めはない
申込から借入までの時間	借入までやや時間がかかる	比較的早く借りられる
専用カードの発行	なし	あり（カードレスタイプもある）

フリーローンとカードローン、どちらを利用すべきか迷うなら、両者の違いを見て検討しましょう。

フリーローンは契約した金額を一括で借り入れる

フリーローンは、最初に契約した金額を一括で借り入れるローンです。200万円の契約ならば、まとめて200万円を借り入れます。

一方、カードローンは契約時に設定された限度額の範囲内で、使いたい金額を都度借り入れるローンです。限度額200万円の契約ならば、200万円までの金額を任意のタイミングで借り入れできます。

フリーローンは追加の借入ができない

契約してお金を借り入れた後、追加でお金が必要な場合、フリーローンは別途申込が必要です。追加で50万円必要ならば、50万円のフリーローンを別途契約し、ローン審査を受け直さなければなりません。

カードローンは限度額の範囲内なら、追加で借入が可能です。限度額200万円のうち、現在100万円借りていても、後100万円までならばすぐに追加で借りられます。

フリーローンは返済期間が決まっている

フリーローンは最長10年・15年等、金融機関ごとに返済期間が決まっています。最長期間を超えない返済計画を立てて利用する必要があります。

カードローンには最長の返済期間がありません。毎月の返済期日に所定の返済ができていれば、期間を気にせず柔軟に利用できます。

借入までの期間はカードローンの方が短い傾向にある

金融機関ごとに借入までの時間は異なりますが、フリーローンの方が時間を要するケースが多い傾向です。金融機関によっては審査に時間がかかり、申込から借入まで数日から数週間必要なケースもあります。

カードローンは比較的早く審査が進むため、借入を急ぐシーンではカードローンの方が便利です。

フリーローンの方が金利を抑えられる？

フリーローンとカードローンの金利を比べた場合、借入金額や条件によってどちらが抑えられるかは異なるため、一概に判断できません。他のローン商品も、条件により金利は異なります。

例えば、みずほ銀行の「多目的ローン」で、2024年9月に借り入れた場合、変動金利は年5.875％、固定金利は年7.00％です。

変動金利は借りている期間中に適用する金利が変動し、固定金利は借り入れたときの金利が変わらずに適用されます。よって、当初は変動金利の方が低くても、その後の金利の状況次第では結果的に固定金利の方が総支払利息額を低く抑えられる可能性も考えられます。

また、みずほ銀行の「カードローン」の金利は、利用限度額に応じて年2.0％～14.0％です。みずほ銀行で住宅ローンを契約中の場合は、金利が年1.5％～13.5％になります。

多目的ローンやフリーローンと比べてカードローンの方が低金利なケースもあれば、高い金利が適用されるケースもあります。限度額が比較的低額な場合にはフリーローンの方が有利な傾向があります。

*お借入金利はご利用限度額に応じて異なります。

フリーローンは専用カードの発行がない

カードローンは借入時に使う専用カードの発行がありますが、フリーローンには基本的に専用カードがありません。持ち歩くカードが増えて財布の中を圧迫したり、カード類の管理を面倒に感じたりせずに済みます。

ただし、最近はカードレスタイプやキャッシュカードに借入機能を付与するカードローンも登場しています。例えば、みずほ銀行カードローンの場合、普通預金キャッシュカードにカードローン機能を付与するキャッシュカード兼用型です。

フリーローンでお金を借りるメリット

フリーローンでお金を借りるメリットは、使い道が限定されず、返済計画を立てやすい点です。メリットをいかせるシーンであれば、フリーローンが役立つでしょう。

ただし、状況によってはカードローンも同様のメリットを得られるケースもあります。自身の状況に合わせて、どちらが適しているか考えましょう。

使い道が限定されない

フリーローンで借りたお金は用途が限定されず、原則自由に使えます。目的別ローンでは借りられないケースや、複数の用途で使うお金を借りたいときに便利です。ただし、原則としてフリーローンで借りたお金は、事業用や投資用には使えないため注意しましょう。

また、カードローンも幅広い用途で利用できます。ただし同じく原則的に事業用や投資用には使えません。前述したカードローンとの違いも考え、合っている方を選びましょう。

返済計画を立てやすい

フリーローンは最初にまとめて借り入れ、後は返済に専念できるため、返済計画が立てやすい点もメリットです。返済期間も決まっているため、借入時に考えた返済計画に従って返済を進めます。

また、追加の借入には別途契約が必要となり、安易に追加の借入はできません。すぐに追加で借りられる状態だと借入総額が変化し、返済計画にも変更が生じるでしょう。予定していた期間内に完済できない恐れもあります。

追加で借入できる状態だと借り過ぎてしまうのではないかと不安な方や、最初に決めた計画通りに進めたい方等にフリーローンは適しています。

フリーローンでお金を借りるデメリット

フリーローンでお金を借りる場合、すぐに追加で借入ができない点と、返済期間が決まっている点はデメリットです。メリットだけでなく、デメリットも知ったうえで利用しましょう。

追加で借りるには別途契約し直す手間がある

追加でお金が必要な場合、フリーローンは新たに別の契約を結んで借りなければなりません。ローン審査を受け直すため、すぐに追加で借りたいときにはデメリットです。

カードローンは限度額の範囲までなら、すぐに追加で借入できます。追加の借入が発生する可能性があるならば、カードローンの方が向いているでしょう。

返済期間が決まっている

フリーローンは、サービスごとに最長の返済期間が決まっています。返済計画を立てやすくする点ではメリットですが、予定通りに返済を続けられるかはよく考えましょう。

返済期間が長期化するほど、ライフスタイルやライフステージの変化にも注意する必要があります。予定していた返済額を払えなくなると、返済計画が破綻します。無理な計画を立てて破綻しないよう注意し、自分の収支状況に合った返済計画を立てましょう。

フリーローンの利用が向いているシーン

カードローンとの違いやメリット・デメリットを踏まえると、フリーローンの利用は以下にあげるシーンでの利用が向いています。フリーローンの利用を検討している方は、自身の状況にあてはまるかを考え、利用を決めましょう。

一括で借り、追加する予定がない場合

最初から必要な金額が決まっており、追加で借り入れる予定がなく、後は返済のみにするならフリーローンが向いています。都度、必要な金額を借りたい、追加で借りる可能性がある場合は、カードローンの方が柔軟に利用できて良いでしょう。

なお、借入目的によっては、目的別ローンで借りた方が限度額や金利、返済期間等さらに便利なケースもあります。例えば、みずほ銀行では住宅ローンやリフォームローン、教育ローン等も用意しています。これらの目的でお金を借りたいなら、目的別ローンの方が金利を抑えられるため、検討しましょう。

目的別ローンが使えない用途でお金を借りたい場合

目的別ローンでは該当する資金用途がない場合も、フリーローンの利用が向いているシーンです。

マイホーム購入や子供の教育費、事業資金等は該当する目的別ローンを用意する金融機関が多く、金利や返済期間等の面でメリットがあります。しかし、該当する目的別ローンがあるとは限りません。旅行や引っ越し費用、出費が重なる時期のやりくり等でお金を借りたい場合は、フリーローンが適しています。

ただし、幅広い目的で利用できるフリーローンも、事業資金や投資資金等一部利用できない資金用途も存在します。ローン商品には利用できない用途が指定されていることがあるので確認をおすすめします。

また、一括で借りるか、繰り返し借りる可能性があるかも考慮し、カードローンとの使い分けも検討しましょう。

返済期間を決めて借り、計画通りに返したい場合

フリーローンは借入が1回のみで返済期間も決まっており、返済計画を立てやすいローンです。追加借入が容易なカードローンではお金の管理が不安な方や、返済期間が決まっていないと長期化しないか心配な方は、フリーローンの方が向いています。

お金の管理がきちんとしていて、途中で追加の借入や返済計画を変更しながら柔軟に使いたい方はカードローンの方が向いています。自身の得意・不得意も考えてどちらを利用するか検討しましょう。

ただし、借入を追加し、返済期間を伸ばすほど、支払う利息は増加します。借入は支払う利息の総額も考慮したうえでの利用が大切です。

フリーローンを利用するときの注意点

フリーローンを利用するときは、保証料の支払が別途発生しないか、返済計画に無理がないかに注意しましょう。

また、状況によってはカードローンや目的別ローンの方が適している場合もあります。本当にフリーローンが適しているか、よく検討したうえで利用を決めましょう。

別途保証料を支払うフリーローンもある

保証人なしで借りられるフリーローンの場合、金利とは別に保証料が設定されているケースもあります。保証料とは、保証人を立てる代わりに保証会社へ支払う費用です。もしも、貸していた相手が返済できなくなった場合、金融機関は保証会社から返済してもらえるため、貸し倒れリスクを防げます。

保証料は金融機関側が負担していたり、金利の中に含まれていたりする場合もあります。しかし、金利とは別に保証料を設定している場合、利息だけでなく保証料の支払いも発生するのでご注意ください。

無理なく返せる返済計画を立てる

毎月の返済額を増やし、返済期間を短く設定した方が、支払う利息を少なくできるため、総返済額を減らせます。しかし、毎月の生活を圧迫するような、無理な返済計画は長続きしません。

フリーローンを利用するときは総返済額だけでなく、無理なく返せる返済計画を立てられているかも注意しましょう。返済期間を長く設定する場合は、ライフスタイルやライフステージの変化による支出増減にも注意して計画し、返済計画の破綻を防ぎます。

状況に合わせてカードローンや目的別ローンも検討する

借りたお金の使い道や追加の借入が必要か等、状況を考慮して適したローン商品を選びましょう。幅広い用途に使えて便利だからと、安易にフリーローンの利用を決めるべきではありません。

手続き方法や金利、借りられる金額等に合わせて、適したローンを選んだ方がメリットを得られます。

みずほ銀行カードローンは幅広い用途に利用できます

みずほ銀行が提供するみずほ銀行カードローンは、申込から借入まで、インターネットで手続きが完結します。旅行や趣味、急な引っ越し、家電の買い替え等、幅広い目的で利用できるカードローンです。

利用限度額50万円までの契約は本人確認書類のみで審査が進み、インターネット申込なら、審査結果は最短当日に回答します^*1。スピーディーに利用を始められ、みずほ銀行のATMおよび提携金融機関ATMと、みずほダイレクトから借り入れできます。

金利は利用限度額に応じて年2.0％～14.0％ですが、みずほ銀行で住宅ローンを契約している方は年1.5％～13.5％となる金利優遇も用意しています^*2。

*1審査結果の最短当日回答は、みずほ銀行の口座をお持ちの方に限ります。
*2お借入金利はご利用限度額に応じて異なります。

まとめ

フリーローンは、借りたお金の使い道が原則自由なローン商品です。カードローンとは異なり、契約した金額をまとめて借り、後は返済に専念します。もしも追加で借りる場合は、新たに別の契約を結ぶ必要があり、返済期間が決まっている点も異なる部分です。

決まった金額だけ借りて後は返済だけにしたい、目的別ローンではお金を借りられない場合等に、フリーローンの利用は向いています。

一方、追加の借入が発生する場合はカードローンの方が便利に使えるため、状況に合わせて適している方を選びましょう。

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