借金にはどんな種類がある？返済困難にならないための注意点や相談先も紹介

掲載日：2024年9月2日（2026年3月30日更新）

• *本記事は、株式会社みずほ銀行が提供しています。
• *記事の制作にあたっては、外部の協力会社に一部業務を委託しています。監修者は、情報の正確性・公平性の観点から監修を行っており、特定の商品やサービスをおすすめするものではありません。

突発的にお金が必要になったとき、手もとの現金に余裕がなければ、解決方法の一つとして借金を検討することもあるでしょう。

借金とは、金融機関等からお金を借りることです。ローンやクレジットカードを利用する方法や、家族・友人から借りる方法等があります。

本記事では、借金の種類や返済困難にならないための注意点を解説します。借金問題を相談できる主な窓口や債務整理についても紹介するので、ぜひ参考にしてください。

借金にはどんな種類がある？

個人がお金を借りる主な方法として、以下の4種類が挙げられます。

• 銀行や消費者金融等のローン
• クレジットカードの分割払い・リボ払い・キャッシング
• 家族や友人・知人からの借金
• 公的な貸付制度

それぞれの方法を詳しく見ていきましょう。

銀行や消費者金融等のローン

ローンとは、金融機関からお金を借り、複数回に分けて返済していく商品です。主に銀行や消費者金融、信販会社等が提供しています。

ローンには様々な種類があります。

• カードローン
• フリーローン
• 目的別ローン（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン等）

カードローンは審査のスピードが速い場合が多く、すぐにお金が必要な方に適した借入方法の一つです。

ローンで借りたお金には利息がかかりますが、一般的に銀行が提供するローンは、消費者金融に比べて金利が低く設定されています。一方、消費者金融では、無利息期間（利息が発生しない期間）が設けられている場合もあります。

ローンを申し込むと、年収等の条件を基に審査が行われ、返済能力に問題がないと判断された場合に借入ができます。

クレジットカードの分割払い・リボ払い・キャッシング

クレジットカードの分割払いやリボ払い、キャッシングも借金の一種です。ローンと同様に、返済能力の審査を経て利用できます。

分割払い・リボ払いは、ショッピングの支払方法の一つです。

分割払い

商品を購入する際に支払回数を指定して分割で支払う方法

リボ払い

利用金額や件数に関係なく、一定額を支払う方法

分割払い

商品を購入する際に支払回数を指定して分割で支払う方法

リボ払い

利用金額や件数に関係なく、一定額を支払う方法

一方、キャッシングは現金の借入をする機能です。あらかじめクレジットカードに「キャッシング枠」を設定することで、振り込みやATM等を利用して借り入れできます。

一般的に、分割払いやリボ払い、キャッシングには所定の手数料・利息がかかります。

家族や友人・知人からの借金

お金が必要なとき、家族や知人から借りる方法もあります。相談する際は、お金が必要な理由や返済計画を具体的に伝えましょう。

ただし、口頭でのやり取りのみでは、後からトラブルに発展する可能性があります。そのため、借用書等の客観的な記録となる書面を作成することが重要です。

また、個人からの借金であっても、返済が滞ると関係が悪化したり、法的手続が取られて財産が差し押さえられたりする可能性があります。親しい間柄でも返済を疎かにせず、誠実に対応しましょう。

公的な貸付制度

生活に困窮している場合、状況によっては公的な貸付制度を利用できる場合があります。

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯を対象に、生活資金等の貸付を行う制度です。

生活再建のための生活支援費や賃貸物件の入居費用、福祉費、緊急的に貸付が行われる緊急小口資金等、様々な種類があります。

本制度でお金を借りるには、所得や生活の状況等の要件を満たしたうえで、申請を行う必要があります。制度を利用したい場合は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談してみましょう。

また、政府系金融機関の一つである日本政策金融公庫では、個人を対象とした教育ローンを取り扱っています。

借金地獄に陥らないための注意点

借金をする場合に注意したい主なポイントは以下の5点です。

• 具体的な返済計画を立てる
• 借金を増やさない
• 違法な方法で現金を手に入れない
• 闇金業者から借金しない
• 返済が困難な場合は早めに専門家に相談する

それぞれ詳しく解説します。

借金を計画的に返済するためのポイントについて詳しくは、以下の記事もご覧ください。

関連記事：「借金返済にはコツがある？効率よくお金を返すためのポイントを分かりやすく解説」

具体的な返済計画を立てる

返済能力に見合った返済計画を立てなければ、家計に負担がかかり、返済が滞る可能性があります。利息を含めた返済額をシミュレーションし、収入に応じた無理のない計画を立てましょう。

金利の違いも注意したい事項の一つです。金利はご利用限度額等の条件に応じて各金融機関が設定しています。

例えば、銀行が提供するカードローンは、消費者金融に比べて金利の上限が低めに設定されていることが一般的です。ただし、実際に適用される金利は審査によって決まります。

借金を増やさない

借金の額はなるべく増やさないように意識しましょう。特に、借金を返済する目的で新たな借入を行うと、多重債務に陥る可能性が高くなります。

一方で、手もとの資金に余裕があるときは、任意返済（繰上返済）を行うのも一つの方法です。借金を効率良く減らせるため、完済までの期間を短縮できます。

また、複数の借金がある場合は、金利の高いものから優先して返済することで、利息の支払額を抑えやすくなります。

違法な方法で現金を手に入れない

現金化を目的とするクレジットカードや携帯電話キャリア決済の利用や、クレジットカードを第三者に貸し出したりする行為は、規約違反にあたります。詐欺やなりすまし等の犯罪に巻き込まれる可能性もあるため、行ってはいけません。

また、高額報酬を謳う求人には、闇バイト等のリスクがあります。仕事に応募する際は、仕事内容等を十分に確認し、少しでも怪しいと感じたら契約するのは避けましょう。

闇金業者から借金しない

貸金業の登録を受けていない闇金業者からお金を借りてはいけません。法外な金利で返済額が膨らみ、返済不能に陥る可能性が高いためです。

また、脅迫的な取り立てによって精神的な負担が大きくなったり、家族にも影響が及んだりする可能性があります。「誰でも融資OK」「審査なし」等の謳い文句に騙されないようにしましょう。貸金業登録を受けているかどうかは、金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」にて検索できます。

返済が困難な場合は早めに専門家に相談する

返済が困難になり、自分で解決できそうにない場合は、早めに弁護士や司法書士等の専門家に相談しましょう。「法テラス」や金融庁の「多重債務相談窓口」等、公的な相談窓口も設置されています。

法テラスでは、法的制度や手続きの案内だけでなく、経済的に困っており、一定の条件を満たす方を対象とした無料法律相談や費用の立替制度も設けられています。

借金の返済が滞ると、遅延損害金が加算されてしまうほか、一括返済を求められたり、財産を差し押さえられたりする可能性があります。一人で抱え込まず、こうした相談窓口を活用しましょう。

借金に関するよくある質問

借金に関するよくある質問を紹介します。

• 借金返済が難しくなる方の特徴は？
• 債務整理とは？

借金返済が難しくなる方の特徴は？

借金の返済が難しくなる方の一般的な特徴は以下の通りです。

• 返済計画を立てていない
• 金利を確認せずにお金を借りている
• 生活費を把握していない
• 借入残高を把握していない

返済計画を立てずに借金をすると、借入残高が大きくなったり、返済期間が長期化したりして、返済が難しくなる可能性があります。

また、金利や借入残高、毎月の生活費を把握せずにお金を使うことも、返済が難しくなる原因の一つです。返済ができなくなる前に、家計の見直しや借入状況の整理を行い、早めに返済計画を立て直すことが大切です。

債務整理とは？

債務整理とは、借金の減額や免除、支払猶予等によって債務を整理し、生活の再建を図るための手続きの総称です。主に以下の手続きがあります。

手続きの種類	内容
任意整理	弁護士や司法書士が債権者（金融機関）と話し合い、利息のカットや分割返済等を直接交渉する手続き
特定調停	簡易裁判所の調停委員が返済金額や返済方法等の見直しを仲介する手続き
個人再生	裁判所が認可した再生計画に基づき、大幅に減額された債務を返済していく手続き
自己破産	返済見込みがない場合に裁判所へ申し立て、免責許可が出た場合に、借金の支払義務が免除される手続き

債務整理は、返済の負担額を軽減できる一方で、信用情報（ローンやクレジットの取引事実を登録した個人情報）に影響が生じる等のデメリットもあります。そのため、弁護士等の専門家に相談しながら、ご自身の状況に合った方法を検討することが重要です。

借金が返せないときに起こり得ることや対処法、返済できないときにやってはいけないことについて詳しくは、以下の記事をご覧ください。

関連記事：「借金が返せないとどうなる？対処法や避けるべき行為も解説」

みずほ銀行カードローンは金利年2.0％～14.0％でお借入が可能

みずほ銀行カードローンの金利は、ご利用限度額に応じて年2.0％～14.0％の範囲で決まります^*1。みずほ銀行で住宅ローンをご契約中のお客さまは、金利特典として、みずほ銀行カードローンの基準金利から金利を年0.5％引き下げた年1.5％～13.5％でのお借入が可能です^*2。

みずほ銀行カードローンは、パソコンやスマートフォンから24時間いつでもお申し込みでき、来店や郵送が不要なため、忙しい方もご利用いただけます。

また、みずほダイレクトなら原則24時間いつでも手数料無料でお借入・ご返済ができるため、負担を抑えたご利用が可能です。

みずほ銀行のウェブサイトでは、ご年齢・ご年収・他社のお借入状況の3つを入力するだけでお借入が可能かどうかを診断できる「かんたん10秒診断」を提供しているので、ぜひご利用ください。

なお、お借入診断は、借入を検討される際の目安であり、実際のお申込時の審査結果と異なる場合があります。

• *1）お借入金利はご利用限度額に応じて異なります。
• *2）本カードローンのご契約店で住宅ローンをご利用いただいている場合に限ります。

みずほ銀行カードローンの詳細はこちら

まとめ

個人が利用できる借金には、主に「ローン」「クレジットカード（分割払い・リボ払い・キャッシング）」「家族や知人から借りる」「公的な貸付制度」等の種類があります。

利用条件や金利、借入までの時間等はそれぞれ異なるため、特徴を理解し、ご自身の状況に合った方法を選ぶことが重要です。

また、借金をする際は、無理のない返済計画を立て、計画的に返済を進めましょう。

お金に困っていても、違法な業者からお金を借りてはいけません。また、返済が困難な場合は、早めに専門家に相談することで、状況に応じた解決策を見つけやすくなります。

カードローンお申込に関するご注意事項

• *ご利用いただける方：ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方で、安定した収入があり、みずほ銀行指定の保証会社である株式会社オリエントコーポレーション（以下オリコ）またはアイフル株式会社（以下アイフル）の保証を受けることができる方
• *カードローンのお申込に際してはみずほ銀行およびみずほ銀行指定の保証会社であるオリコまたはアイフルの審査があります。審査の結果によっては、カードローンご利用のご希望に沿えない場合があります。
• *カード種類は「キャッシュカード兼用型」となります。「キャッシュカード兼用型」には自動貸越機能が付与されます。
• *みずほ銀行、オリコまたはアイフルより申込内容の確認のため、ご本人さまやお勤め先にお電話を差しあげる場合があります。申込時間により、ご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。なお、ご連絡がとれなかった場合はお申込を取り下げさせていただく場合もあります。
• *お申込の時間帯により、申込後のお手続きのご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。
• *審査結果の最短当日回答は、みずほ銀行の普通預金口座をお持ちの方に限ります。
• *お申込の際に、パソコンまたは携帯電話のメールアドレスが必要です。必要書類のご登録や審査結果、ご契約内容のご連絡はメールのみとなります。メールアドレスの誤登録にはご留意ください。
• *みずほ銀行のドメイン（@clpf.mizuhobank.co.jp）からのメールを受信できるよう設定してください。
• *メールサービス提供会社が、迷惑メールに関する対応の厳格化を進めているため、お申込時にご登録いただいたメールアドレスにご連絡メールが届かない可能性がございます。ご留意ください。
• *お客さまとのお取引の内容、状況等に応じて、過去にご確認させていただいた、お客さまの氏名・住所・生年月日や、お取引の目的等を、再度ご確認させていただく場合がございます。また、その際に各種書面等のご提示をお願いする場合がございます。
  確認にご協力いただけない場合は、カードローンを含めるすべてのお取引が制限される可能性がございますのでご留意ください。

推奨環境

お申込や申込後のお手続きの際は、各ブラウザの最新バージョンを推奨します。

デバイス	対応ブラウザ
iOS（モバイル）	Apple Safari
Android（モバイル）	Google Chrome
Windows	Google Chrome Microsoft Edge Mozilla Firefox
macOS	Google Chrome Apple Safari Mozilla Firefox

• *上表は動作保証をするものではありません。推奨環境でも使用する機種やブラウザによってはご利用いただけない場合や正しく表示されない場合があります。

普通預金口座の開設におけるご注意事項

• *2021年1月18日 月曜日より、普通預金口座は通帳を発行しない「みずほe-口座」での開設となります。（詳しくはこちら）
• *口座開設後、「キャッシュカード」は「簡易書類」「転送不要」にてお送りします。

お受取に際し、以下の事項にご留意ください

• *マンションやアパート等の集合住宅にお住まいのお客さまへ

本人確認書類に部屋番号まで記載があることをご確認ください。本人確認書類に部屋番号まで記載がない場合は、記載のある本人確認書類をご用意のうえ、お申し込みください。

• *「転居・転送サービス」をご利用中のお客さまへ

「転送不要」の郵便物は、「転居・転送サービス」をご利用中の場合でも配達されません。転居されている場合は、現在お住まいの住所の記載がある本人確認書類をご用意のうえ、お申し込みください。

• *表札が出ていない場合、配達されないことがあります。

• *本人確認書類のお名前にある旧字体・異体字でお申し込みされた場合は、新字体のお名前での口座開設となりますので、あらかじめご了承ください。
• *本人確認書類はみずほ銀行が申込内容を確認した時点で有効なものに限ります。有効期限等にご注意ください。
• *年末年始・ゴールデンウィーク等、銀行休業日の関係で通常よりお手続きに日数を要する場合がありますのであらかじめご了承ください。
• *その他にもご利用にあたってのご注意事項があります。お申込の前に必ずご確認ください。

全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターにおいて、2019年3月29日より「貸付自粛制度」がスタートしました。
詳しくは貸付自粛制度のご案内よりご確認ください。
ギャンブル等依存症に関する注意事項や、対処に困った場合の相談窓口はこちらから

監修者情報

内山貴博（うちやま・たかひろ）

• ファイナンシャルプランナー

大学卒業後、証券会社で5年半勤務。その後FPとして独立。日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。2018年にはFPの役割について探求した論文を執筆。

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