借金にはどんな種類がある？お金を借りるときに注意したいポイントを解説
掲載日：2024年9月2日
突発的にお金が必要になったとき、手元の現金に余裕がなければ、解決方法の一つとして借金を検討することもあるでしょう。
借金にはいくつかの種類があります。貸金のサービスを提供する事業者も様々です。場合によっては公的な貸付制度も利用できます。
本記事では、お金を借りる方法や借金をする際の注意点を解説するので、参考にしてください。
借金にはどんな種類がある？
個人がお金を借りる主な方法として、以下の4種類の手段が挙げられます。
- 銀行や消費者金融等のローン
- クレジットカード払い・キャッシングの利用
- 家族や友人・知人からの借金
- 公的な貸付制度
それぞれの方法を詳しく見ていきましょう。
銀行や消費者金融等のローン
ローンとは、業者からお金を借り、複数回に分けて返済していく流れをいいます。ローンのサービスは、銀行や消費者金融・信販会社等が提供しています。
ローンには様々な種類があります。住宅ローン・マイカーローン・教育ローン等用途に応じたローンの他、目的を問わず利用できるカードローンもあります。
カードローンは審査のスピードが速い場合が多く、手元にすぐにお金が欲しい方にとって、おすすめの借入方法です。
ローンの利用には利息がかかりますが、カードローンの金利は、一般的に銀行の方が消費者金融より低く設定されています。一方、消費者金融では、無利息期間が設けられている場合もあります。
ローンは申込をすれば誰でも利用できるわけではなく、年収等の条件を基に審査が行われ、返済能力に問題がないと判断されなければお金を借りることはできません。
クレジットカード払い・キャッシング
クレジットカードでの決済やキャッシングの利用も借金の一種です。ローンの場合と同様に、返済能力の審査を経てカードが発行されます。
返済方法は一括の他、分割で支払う方法や、リボルビング方式で支払う方法があります。一般的に、分割払いやリボルビング払いには所定の手数料・利息がかかります。
後払いであるため、お金を使っている意識が希薄になりがちですが、クレジットカードの利用はお金を借りるのと同様です。使いすぎには注意しましょう。
家族や友人・知人からの借金
お金が必要なとき、家族や知人から借りる方法を検討する方も多いのではないでしょうか。
身近な人からの借金は、関係が悪化する等心理面での負担となる可能性が考えられます。しかし、ローンの審査に通らないといったやむを得ない事情で、頼らざるを得ないケースもあるでしょう。
お金だけのやり取りは、後からトラブルに発展する可能性が考えられるため、借用書等客観的な記録となる書面を必ず準備してください。
個人からの借金であっても、返済が滞れば財産が差し押さえられる場合があります。親しい間柄でも返済を疎かにしないよう注意しましょう。
公的な貸付制度
生活に困窮している場合、状況によっては公的な貸付制度を利用できます。
生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯・障害者世帯・高齢者世帯を対象に、生活資金の貸し付けや必要な支援が行われる制度です。
生活再建のための生活支援費や、賃貸物件に入居するための費用、福祉のための費用、緊急的に貸し付けが行われる緊急小口支援金等の種類があります。
お金を借りるには、所得や生活の状況等の要件を満たして申請しなければなりません。窓口は市区町村の社会福祉協議会です。制度を利用したい場合は相談してみましょう。
公的な機関としては、日本政策金融公庫も融資を取り扱っています。事業者向けの融資だけでなく、一般家庭が利用できる教育ローンもあります。
借金地獄に陥らないための注意点
借金をする場合に注意したいポイントは以下の5点です。
- 具体的な返済計画を立てる
- 借金を増やさない
- 違法な方法で現金を手に入れない
- 闇金業者から借金しない
- 返済が困難な場合は早めに専門家に相談する
それぞれ詳しく解説します。
具体的な返済計画を立てる
返済能力に見合った返済計画を立てなければ、家計は破綻します。利息を含めて返済額をシミュレーションし、収入に応じた無理のない計画を立てましょう。
金利の違いも注意したい事項の一つです。金利はご利用限度額等の条件に応じた利率を各業者がそれぞれ設定していますが、業種によっても大まかな傾向があります。
例えば一般的なカードローンでは、銀行の方が消費者金融より金利が低い場合が多いです。元金が同じでも金利が違えば総支払い額も変わります。どこで借りても同じではない旨を知っておきましょう。
借金を増やさない
借金の額はなるべく増やさないように意識してください。特に借金を返済する目的で借入を増やすと、多重債務に陥る可能性が高くなります。
逆に、余裕ができたら任意返済（繰上返済）も検討しましょう。借金を効率よく減らせるため、完済までのスピードが早まります。
また、複数の借金がある場合、金利の高い借金を優先して返済することで、より効率が高まります。
違法な方法で現金を手に入れない
クレジットカードや携帯電話キャリア決済を「現金化する」という手法でお金を手に入れる行為は規約違反です。クレジットカードの貸し出しも当然違法です。
これらの方法は詐欺やなりすまし等の犯罪に巻き込まれる可能性も高いため、注意しましょう。また、高額報酬を謳う闇バイトにも関わらないようにしましょう。
闇金業者から借金しない
貸金業の登録を受けていない闇金業者からはお金を借りてはいけません。法外な金利で返済額が膨らみ、返済不能に陥る可能性が高いためです。
脅迫まがいの取り立てでトラブルに発展する恐れも考えられます。「誰でも融資OK」「審査なし」等の怪しい謳い文句には騙されないようにしましょう。
返済が困難な場合は早めに専門家に相談する
返済が困難になり自分で解決できそうにない場合は、弁護士や司法書士に債務整理の相談ができることを知っておいてください。「法テラス」や金融庁の「多重債務相談窓口」等、公的な相談窓口も設置されています。
借金の返済が滞ると余分な利息や延滞金が加算されてしまう他、財産を差し押さえられる可能性も考えられます。返済できないまま放置するのはやめましょう。
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まとめ
借金には、「ローン」「クレジットカード」「家族や知人から借りる」「公的な貸付制度」等の種類があります。
借金をする際は、金利の違いを把握して具体的な返済計画を立て、違法な業者には近づかないようにしましょう。返済が困難な場合は、早めに専門家に相談してください。
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自動貸越機能についてはこちら - *みずほ銀行、オリコまたはアイフルより申込内容の確認のため、ご入力いただいた電話番号にお電話を差しあげる場合があります。申込時間により、ご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。 なお、ご連絡がとれなかった場合は、お申込を取り下げさせていただく場合もあります。
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- *そのほかにもご利用にあたってのご注意事項があります。お申込の前に必ずご確認ください。
全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターにおいて、2019年3月29日より「貸付自粛制度」がスタートしました。
詳しくは貸付自粛制度のご案内よりご確認ください。
ギャンブル等依存症に関する注意事項や、対処に困った場合の相談窓口はこちらから
監修者情報
内山貴博
（うちやま・たかひろ）
大学卒業後、証券会社の本社で社長室、証券業務部、企画グループで5年半勤務。その後FPとして独立。金融リテラシーが低く、資産運用に保守的と言われる日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催「投資の日」イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。
2018年に日本人の金融リテラシー向上のためのFPの役割について探求した論文を執筆。
大学卒業後、証券会社の本社で社長室、証券業務部、企画グループで5年半勤務。その後FPとして独立。金融リテラシーが低く、資産運用に保守的と言われる日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催「投資の日」イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。
2018年に日本人の金融リテラシー向上のためのFPの役割について探求した論文を執筆。
