カードローン借り換えのメリットとは？注意点や検討した方が良いケースを解説
掲載日：2024年7月31日
目次
金融機関からの借入やクレジットカードのリボ払いがある方は、金利の低いカードローンへ借り換えると、返済の負担を軽減できる場合があります。
しかし、カードローンの借り換えには審査が必要であり、返済日や返済方法もサービスごとに異なるため、注意が必要です。また、状況によっては、メリットが少ない場合もあるため、借り換えはよく検討したうえで行いましょう。
本記事では借り換えとは何かを解説し、借り換えのメリットや注意点、借り換えた方が良いケース・避けた方が良いケースを取り上げます。カードローンの借り換えを検討している方は、ぜひ参考にしてください。
借り換えとは
借り換えとは、現在の利用残高を他社から借り入れて返済し、借入先を乗り換えることを指します。例えば、借り換えには以下のケースが挙げられます。
- カードローンで借りてクレジットカードのキャッシング分を返済する
- カードローンで借りてクレジットカードのリボ払いを返済する
- 今より金利の低いローンに乗り換える
また、複数社から借り入れている場合に借入先を乗り換えて1社に集約する場合は「おまとめローン」と呼ばれ、「おまとめローン」専用の商品も存在します。
借入先を1つにまとめると、利用残高や返済日がわかりやすくなります。
カードローン借り換えのメリット
カードローンの借り換えをした場合、次のメリットがあります。
- 金利の低いカードローンに乗り換えれば返済金額を抑えられる
- 借り換え先が用意するサービスを利用できる
- クレジットカードの利用枠が空く
以下で詳しく解説していきます。
金利の低いカードローンに乗り換えれば返済金額を抑えられる
借入金額と返済期間が同じであれば、金利が低いほど返済総額や月々の返済額を下げられます。お金を借りる際の金利はサービスごとに異なるため、現在の借入先よりも金利の低いカードローンなら負担を抑えられます。
現在の金利が高く、月々の負担が大きいと感じるなら、金利の低いカードローンへ借り換えできないか検討しましょう。
借り換え先が用意するサービスを利用できる
サービスが充実しているカードローンに借り換えれば、追加の借入や返済の利便性が高まります。
提携ATMが限られるカードローンでは、借入や返済のたびに遠くのATMまで足を運ばなければなりません。提携ATMが多ければ、借入時や返済時の手間を省けます。近くのATMで手続きできるなら、返済忘れも防ぎやすくなるでしょう。
WEBやアプリから返済手続きが可能な場合も、返済時の手間を省けます。カードローンのなかには、返済を口座引き落としにできるサービスもあり、返済忘れの防止に役立ちます。
また、銀行系のカードローンの場合、銀行のキャッシュカードにローン機能を付与できるサービスもあり便利です。カードローン用のカードを新たに発行する必要がないため、利便性が高まります。
クレジットカードの利用枠が空く
クレジットカードの利用枠が埋まっていると、支払に使いたくても利用できません。クレジットカードのキャッシングやショッピングリボ払いをカードローンへ乗り換えると、クレジットカードの利用枠を空けられます。
カードローンへの借り換えで金利も抑えられるなら支払総額が減り、任意返済で支払期間の短縮も可能です。
カードローン借り換えの注意点
借り換えには様々なメリットがありますが、以下の点に注意しましょう。
- ローンの借り換えには審査がある
- 金利や返済日、返済方法はサービスごとに違う
- 返済総額が増える可能性もある
安易な借り換えはせず、注意点も知ったうえでの検討が大切です。
カードローンの借り換えには審査がある
借入時の審査は契約ごとに行われるため、借り換え先の審査に通らないと、借り換えはできません。
審査基準はカードローンごとに異なります。現在の借入先の審査には通っていても、新しい借入先の審査に通るとは限らないため注意しましょう。
金利や返済日、返済方法はサービスごとに違う
金利だけでなく返済日や返済方法、提携ATMもカードローンごとに異なります。借り換えによって利便性が失われるケースもあるため注意しましょう。
また、借り換えによって返済日のタイミングが変わり、返済が遅れては問題です。提携ATMの違いから、返済や追加の借入時に不便を感じるかもしれません。
借り換える際は、借り換え先の利便性も考慮して判断しましょう。
返済総額が増える可能性もある
今より金利の低いカードローンへ借り換えても、返済期間が延びると返済総額は増える場合があります。
借り換えを機に、月々の返済金額を下げて毎月の負担を減らすと、返済期間は延びます。返済期間を延ばした結果、以前より金利は下がっても返済総額が増える恐れがあるため注意が必要です。
借り換え先の返済方式にも注意して借り換えましょう。
借り換えたあとの返済計画をシミュレーションし、返済総額も意識したうえでの利用が大切です。
カードローンの借り換えを検討した方が良いケース
先述したメリットと注意点を踏まえ、借り換えを検討した方が良いケースを紹介します。
- 借り換えで金利が下がる場合
- 借入先が複数ある場合
- 現在の借入先のサービスが不便な場合
以上のケースに該当するなら、借り換えで負担を軽減したり、返済時の利便性が向上したりするでしょう。
借り換えで金利が下がる場合
現在の借入先よりも新しい借入先の方が低い金利なら、借り換えで利息負担の軽減が可能です。
クレジットカードのキャッシングやリボ払いよりも、カードローンの方が金利を抑えられるケースがあります。カードローンでも、消費者金融系より銀行系の方が金利は低い傾向にあります。
金利を比較し、今よりも負担を減らせるなら借り換えを検討しましょう。
借入先が複数ある場合
借入先が複数あるなら、借り換えて返済を一本化した方が管理しやすくなります。
複数のカードローンを契約している場合、利用残高や返済日の管理が手間に感じる方もいるでしょう。どこから・いくら借りているのか、次の返済日はどの契約分なのかが把握できないと、返済計画が破綻しかねません。
クレジットカードのキャッシングやリボ払いに加えてカードローンも利用しているなら、カードローンにまとめるのも有効な方法です。利用残高と返済日がまとまり、いくら借りているのかがわかりやすくなります。
現在の借入先のサービスが不便な場合
提携ATMやアプリ・WEBから利用できるサービスが少ない、返済日のタイミングが悪いなどの不便さは、借り換えで解消できる場合があります。
提携ATMが少なく、返済期日のたびに遠くのATMへ行かなければならない状態では、返済時に手間を感じるでしょう。
返済日が毎月給料日の直前に来るなど、返済にお金を回す余裕がない場合も、返済を滞らせる恐れがあります。返済日を変更できれば回避できますが、変更できないサービスではお金の管理により注意を払わなければなりません。
借入先のサービスに不便さを感じ、返済時の手間やお金の管理の難しさを感じているなら、サービスの充実したカードローンへの借り換えを検討しましょう。
カードローンの借り換えは避けた方が良いケース
以下のケースに該当する場合、借り換えは避けた方が無難です。
- 現在の借入先の金利が低い場合
- 信用情報に事故歴がある場合
- 借入残高が少ない・借入期間が短い場合
これらにあてはまるならば、借り換えを考えるより、任意返済で返済期間の短縮や確実に返済するための金銭管理を徹底しましょう。
現在の借入先の金利が低い場合
現在の借入先の金利が低い水準ならば、より低金利な借入先に乗り換えてもメリットは少ないです。現在の金利が低いならば借り換えよりも返済期間の短縮を考えた方が、負担軽減につながります。
例えば現在の利用残高が30万円、12ヵ月で返済する予定の場合、金利が3.0％なら月々の返済額は27,752円、返済総額は305,274円です。金利2.5％のカードローンへ借り換えても月々の返済額は27,672円、返済総額は304,390円と、大きな変化はありません*。
借り換え時の審査や手続きに手間取って返済期間が延びれば、返済総額が増える恐れもあります。借り換えよりも任意返済するお金を確保して返済期間を短縮した方が、返済総額を減らせます。
- *返済額・返済総額は参考値です。実際は異なる場合があります。
信用情報に事故歴がある場合
信用情報に問題があると、乗り換え先の審査に通らない可能性があります。
借入申込も信用情報に登録されるため、短期間に複数の申し込みをしていると、今後のローン審査で不利に働く場合があります。
信用情報の事故歴から審査通過が難しいと考えられる場合、借り換えは避けた方が無難です。
借入残高が少ない・借入期間が短い場合
利用残高が少ない場合や短期間で返済が終了する場合も、金利の低いカードローンへ借り換えるメリットは少なくなります。
すぐに返済が終わる予定ならば借り換えの手続きに手間をかけるより、返済を繰り上げる方法を考えた方が負担を抑えられるでしょう。
みずほ銀行カードローンは全国の提携コンビニATMが利用可能
みずほ銀行カードローンは、WEBで申込が完結するカードローンです。みずほ銀行ATMだけでなく、全国の提携コンビニATMからも利用でき、みずほダイレクト（インターネットバンキング）やみずほダイレクトアプリでの借入・返済も可能です。
金利は年2.0％～14.0％で設定され、みずほ銀行の住宅ローンを契約中の方は、1.5％～13.5％に金利優遇されます*。
また、返済はみずほ銀行の口座から自動引き落としできるほか、ATMやみずほダイレクトから任意のタイミングで返済可能です。
現在の借入先に不便を感じる方は、みずほ銀行カードローンの利用をご検討ください。
- *お借入金利はご利用限度額に応じて異なります。
まとめ
金利が低く、サービスの充実したカードローンに借り換えると返済金額が少なくなり、返済時の利便性も向上します。金利の負担を減らしたい、利便性を高めたいと考えるなら、カードローンの借り換えは有効な方法です。
ただし、借り換え時には審査があり、希望通りに借り換えられるとは限りません。金利だけでなく返済日や返済方法もサービスごとに異なるため、利便性や借り換えたあとの返済計画も考えたうえで検討しましょう。
カードローンのお申込は
こちら
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- *カードローンのお申込に際してはみずほ銀行およびみずほ銀行指定の保証会社である株式会社オリエントコーポレーション（以下オリコ）またはアイフル株式会社（以下アイフル）の審査があります。審査の結果によっては、ローンご利用のご希望に沿いかねる、またはご希望のご利用限度額をご選択されていても減額させていただく場合がありますので、ご了承ください。
- *カード種類は「キャッシュカード兼用型」となります。
- *「キャッシュカード兼用型」には自動貸越機能を付加させていただきます。
自動貸越機能についてはこちら - *みずほ銀行、オリコまたはアイフルより申込内容の確認のため、ご入力いただいた電話番号にお電話を差しあげる場合があります。申込時間により、ご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。 なお、ご連絡がとれなかった場合は、お申込を取り下げさせていただく場合もあります。
- *お申込の時間等により、仮審査結果および必要書類登録用URLのご連絡が翌日以降（土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降）になる場合があります。
- *審査結果の最短当日回答は、みずほ銀行の口座をお持ちの方に限ります。
- *スマートフォンをご利用の場合、標準で設定されているブラウザをご使用のうえ、申込をお願いいたします。
- *インターネットでお申し込みいただく場合は、パソコンもしくは携帯電話のメールアドレスが必要です。メールアドレスをお持ちでない場合は以下の【みずほ銀行カードローン専用ダイヤル】にて電話でのお申込も可能です。
- *メールアドレスの誤入力等により、仮審査結果のご連絡がメールで届かない場合は、大変お手数ですが以下の【みずほ銀行カードローン専用ダイヤル】までお電話ください。審査結果や必要書類ご登録のご案内、ご契約内容等のご連絡はメールのみとなりますので、メールアドレスの登録内容を必ずご確認ください。
- *申込に必要な手続きをみずほ銀行からメールでご案内します。みずほ銀行のドメイン（@p.onet.orico.co.jp、@e-mail.mizuhobank.co.jp）からのメールを受信できるよう設定してください。
- *申込の際にフリーメールアドレスをご登録の場合、昨今、フリーメールサービス提供各社が、迷惑メールに関する対応の厳格化を進めているため、ご連絡メールが届かない可能性がございます。ご留意ください。
- *カードローン口座開設後、ご契約内容を通知いたします。
- *お客さまとのお取引の内容、状況等に応じて、過去にご確認させていただいた、お客さまの氏名・住所・生年月日や、お取引の目的等を、再度ご確認させていただく場合がございます。また、その際に各種書面等のご提示をお願いする場合がございます。
確認にご協力いただけない場合は、カードローンを含めるすべてのお取引が制限される可能性がございますのでご留意ください。 - *ご利用いただける方:
ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方で、安定した収入があり、みずほ銀行指定の保証会社であるオリコまたはアイフルの保証を受けることができる方 - *「必要書類登録用URL」は、みずほ銀行委託先より送信いたしますのであらかじめご了承ください。
- *個人番号（マイナンバー）のお届けにご協力をお願いいたします。（任意）
法令に基づき、口座開設をされるお客さまへ個人番号のお届けをお願いしております。「個人番号（マイナンバー）お届けのお願い」をご確認のうえ、お届けにご協力いただけるお客さまは、「みずほ口座開設&手続きアプリ」にてお手続きをお願いします。
なお、すでに個人番号をお届けいただいているお客さまは、都度のお届けは不要です。
普通預金口座の開設におけるご注意事項
- *2021年1月18日 月曜日より、普通預金口座は通帳を発行しない「みずほe-口座」での開設となります。（詳しくはこちら）
- *口座開設後、「キャッシュカード」は「簡易書留」「転送不要」にてお送りします。
お受取に際し、以下の事項にご留意ください
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本人確認書類に部屋番号まで記載があることをご確認ください。本人確認書類に部屋番号まで記載がない場合は、記載のある本人確認書類をご用意のうえ、お申し込みください。
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- *そのほかにもご利用にあたってのご注意事項があります。お申込の前に必ずご確認ください。
全国銀行協会の全国銀行個人信用情報センターにおいて、2019年3月29日より「貸付自粛制度」がスタートしました。
詳しくは貸付自粛制度のご案内よりご確認ください。
ギャンブル等依存症に関する注意事項や、対処に困った場合の相談窓口はこちらから
監修者情報
内山貴博
（うちやま・たかひろ）
大学卒業後、証券会社の本社で社長室、証券業務部、企画グループで5年半勤務。その後FPとして独立。金融リテラシーが低く、資産運用に保守的と言われる日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催「投資の日」イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。
2018年に日本人の金融リテラシー向上のためのFPの役割について探求した論文を執筆。
大学卒業後、証券会社の本社で社長室、証券業務部、企画グループで5年半勤務。その後FPとして独立。金融リテラシーが低く、資産運用に保守的と言われる日本人のお金に対する知識向上に寄与すべく、相談業務やセミナー、執筆等を行っている。
日本証券業協会主催「投資の日」イベントや金融庁主催シンポジウムで講師等を担当。
2018年に日本人の金融リテラシー向上のためのFPの役割について探求した論文を執筆。
